Oszczędzanie na emeryturę: 5 powodów, by zacząć oszczędzać na emeryturę i wybrać IKZE lub IKE

Jak oszczędzać na emeryturę? IKE, IKZE, lokaty czy Pracownicze Plany Kapitałowe?

W Polsce system emerytalny składa się z trzech filarów. Dwa pierwsze, tj. ZUS i OFE (Otwarte Fundusze Emerytalne), są obowiązkowe, ale trzeci już nie. Można, ale nie trzeba się do niego zapisać i odkładać środki na przyszłość. W ramach tego filaru można skorzystać z różnych form oszczędzania i inwestowania pieniędzy:

• IKE – Indywidualne Konto Emerytalne,


• IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego,


• PPK – Pracownicze Plany Kapitałowe.

Ponadto można samodzielnie odkładać środki na koncie oszczędnościowym w banku, zakładać lokaty terminowe czy uczestniczyć w programach emerytalnych oferowanych przez pracodawcę. Dostępne są ubezpieczenia na życie i dożycie. Można inwestować w fundusze, akcje czy obligacje, ale związane jest to z koniecznością poniesienia pewnego ryzyka utraty części lub nawet wszystkich zainwestowanych środków.

5 powodów, dlaczego wybrać Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego jest narzędziem pozwalającym na budowanie poduszki finansowej na jesień życia, czyli po osiągnięciu wieku emerytalnego. Pozwala na regularne odkładanie pieniędzy na emeryturę, by później zaoszczędzone środki mogły uzupełnić potencjalnie niską kwotę świadczenia wypłacanego przez ZUS.

Istnieją pewne limity wpłaty środków na IKZE. W 2023 roku wynosi 8 322 zł w przypadku większości posiadaczy takiego konta, a dla prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą jest wyższy -12 483 zł. Kwota ta wynika z tego, że ustalono w przepisach następujące limity wpłat na IKZE:

• • 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok - podstawowy limit wpłat na IKZE obowiązujący wszystkich posiadaczy takich kont, którzy nie prowadzą pozarolniczej działalności gospodarczej.
• • 1,8-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok – dla prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą.

Idea oszczędzania na przyszłą emeryturę jest z pewnością dobrą propozycją, ale by przekonać niezdecydowanych, podajemy pięć głównych powodów, dlaczego warto wybrać IKZE:

1. 1. Ulga podatkowa w podatku PIT – wpłaty dokonywane na IKZE możesz odliczyć od dochodów w swojej rocznej deklaracji PIT składanej do urzędu skarbowego.
2. 2. Zwolnienie z 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych – unikniesz podatku Belki, jeśli będziesz wpłacać środki na IKZE w co najmniej 5 dowolnych latach, a wypłaty – w całości lub w częściach - dokonasz po ukończeniu 65. roku życia. Nie unikniesz jedynie uiszczenia zryczałtowanego podatku w wysokości 10 proc. wpłaconych na IKZE środków, ale to o wiele mniej niż podatek od zysków kapitałowych.
3. 3. Możliwość wypracowania zysków z wpłacanych środków – zamiast samodzielnie inwestować pieniądze z myślą o przyszłej emeryturze, możesz założyć IKZE i oddać pieniądze w ręce ekspertów, np. z funduszy emerytalnych, towarzystw inwestycyjnych (TFI) czy towarzystw ubezpieczeniowych.
4. 4. Dodatkowe pieniądze na emeryturę – same środki w ZUS i OFE (Otwartych Funduszach Emerytalnych) raczej nie zapewnią Ci utrzymania na emeryturze. Lepiej więc zadbać o jej uzupełnienie na własną rękę. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym większą kwotę uzbierasz i nie będziesz musiał liczyć się z dosłownie każdym groszem na starość.
5. 5. Szeroka dostępność i wybór IKZE – istnieje wiele podmiotów, które prowadzą IKZE. Są to banki, fundusze inwestycyjne i emerytalne, a także towarzystwa ubezpieczeniowe.

Z pewnością warto odkładać na emeryturę – w IKE czy IKZE albo w zupełnie inny sposób. Liczne korzyści wynikające z założenia IKZE przemawiają na jego korzyść. Oszczędności można wypłacić zawsze, choć ze stratą z tytułu konieczności uiszczenia podatku, ale kolejne składki, jakie zdążymy zgromadzić na takich kontach, powiększają pulę środków na przyszłą emeryturę.